近年來(lái)，新能源汽車(chē)的保有量在持續(xù)增長(zhǎng)，與之相伴的新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也蓬勃發(fā)展。在這樣的背景下，新能源車(chē)企也紛紛入局新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

5月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)，同意深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司在部分省市的交強(qiáng)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。這也意味著，比亞迪可以開(kāi)始賣(mài)保險(xiǎn)了。

作為國(guó)內(nèi)首家全資控股財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)企，比亞迪入局車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)備受關(guān)注。行業(yè)都在關(guān)注比亞迪是否能帶動(dòng)行業(yè)保費(fèi)下調(diào)，并為新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)、風(fēng)控等問(wèn)題帶來(lái)解決方案。

在此之前，特斯拉、小鵬、理想、蔚來(lái)等新能源車(chē)企早已加入“保險(xiǎn)大軍”。于是乎，我們看到業(yè)界對(duì)車(chē)企如何經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)是充滿期待的，甚至很多輿論將其視為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。當(dāng)然，前路也并非坦途。

比亞迪拿下車(chē)險(xiǎn)入場(chǎng)券

伴隨新能源汽車(chē)迅猛發(fā)展以及車(chē)險(xiǎn)綜合改革，新能源車(chē)險(xiǎn)逐漸為行業(yè)所重視。此次比亞迪入局，無(wú)疑又是賺足了眼球。早在去年5月，比亞迪便斥資36億元收購(gòu)了易安財(cái)險(xiǎn)，而且持股比例為100%，易安財(cái)險(xiǎn)數(shù)月后更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)。比亞迪于今年4月宣布，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管總局核準(zhǔn)，已任命王勇為深圳比亞迪財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。這意味著，比亞迪財(cái)險(xiǎn)開(kāi)展新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又向前一步。

可以感受到，比亞迪下場(chǎng)做保險(xiǎn)的決心和行動(dòng)堅(jiān)定而迅速。比亞迪加快車(chē)險(xiǎn)布局的背后，是近年來(lái)新能源汽車(chē)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)，這對(duì)新能源車(chē)企來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一塊“大蛋糕”。要知道，比亞迪2022年和2023年都衛(wèi)冕全球新能源汽車(chē)銷(xiāo)冠，比亞迪財(cái)險(xiǎn)僅開(kāi)展自家新能源汽車(chē)的業(yè)務(wù)，就有可能成為國(guó)內(nèi)最大的新能源車(chē)險(xiǎn)公司。

比亞迪具有大量的行車(chē)數(shù)據(jù)和客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)新能源車(chē)輛的性能和風(fēng)險(xiǎn)有較為準(zhǔn)確的了解，不僅可以提供更加適合新能源車(chē)主的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以在理賠估損、維修服務(wù)等新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。不可否認(rèn)，比亞迪車(chē)險(xiǎn)留給市場(chǎng)的想象空間，是巨大的。

實(shí)際上，比亞迪并不是最先入局車(chē)險(xiǎn)的新能源車(chē)企。2018年7月，小鵬成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司；2020年8月，特斯拉在中國(guó)注冊(cè)成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。2022年1月，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)成立。6月，理想汽車(chē)也通過(guò)收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司曲線入場(chǎng)。

車(chē)企涉險(xiǎn)能否撼動(dòng)市場(chǎng)

至此，新能源車(chē)企比亞迪、特斯拉、小鵬、理想等紛紛完成了保險(xiǎn)業(yè)的布局。車(chē)企涉足車(chē)險(xiǎn)可以說(shuō)是“肥水不流外人田”，但面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，新能源車(chē)險(xiǎn)其實(shí)是一把雙刃劍。

眾所周知，目前的新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險(xiǎn)公司都處于虧損或者微盈的狀態(tài)，原因是新能源車(chē)發(fā)展不久，車(chē)輛和事故數(shù)據(jù)量不夠，無(wú)法準(zhǔn)確核準(zhǔn)新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，所以新能源車(chē)普遍存在出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高等問(wèn)題。

其實(shí)車(chē)企在燃油車(chē)時(shí)代也嘗試過(guò)入局車(chē)險(xiǎn)，但業(yè)績(jī)也都不如人意。比如，吉利入主后的合眾財(cái)險(xiǎn)，其管理層變動(dòng)頻繁，業(yè)績(jī)也不理想；廣汽入股的眾誠(chéng)保險(xiǎn)，是首批掛牌新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司之一。自成立以來(lái)，其車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就未走出承保虧損期。

由此可見(jiàn)，比亞迪布局車(chē)險(xiǎn)也不能過(guò)于樂(lè)觀。雖然新能源車(chē)企有天生的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但其入局保險(xiǎn)行業(yè)存在資金能力、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及網(wǎng)點(diǎn)布局等壁壘限制。要解決這些問(wèn)題不是一日之功，比亞迪從入局到跑通業(yè)務(wù)模式還要一些時(shí)間，中間困難肯定不小。未來(lái)如何解決這些問(wèn)題，將成為比亞迪能否成功玩轉(zhuǎn)車(chē)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

如今，車(chē)企跨界保險(xiǎn)已經(jīng)成為常態(tài)，比亞迪入局合情合理。對(duì)于新能源車(chē)企來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展前景，但就目前而言，車(chē)企布局車(chē)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素也有不少，國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)仍在摸索中前進(jìn)。總之，萬(wàn)事開(kāi)頭難，比亞迪等車(chē)企推出車(chē)險(xiǎn)，只是這場(chǎng)挑戰(zhàn)的開(kāi)始，讓我們拭目以待。